Minule jsme lehce nahlédli pod pokliƒku hardwarového a softwarového vybavení pouºívaného bankami pro zabezpeƒení provozu p²ím∞ch komunikaƒních kanálà. Nyní se vrátíme zp╪t k nabídce moderních produktà naτich dalτích pen╪ºních ústavà.
Banka na drát╪ 5. díl
Zaƒneme, jak se stalo jiº tradicí, n╪kolika ²ádkami odpov╪dí na nejƒast╪jτí otázky a ohlasy, které k nám dorazily jako reakce na p²edcházející ƒásti. T²etí díl seriálu se nesl ve znamení ƒeské "velké ƒty²ky" - naτich ƒty² nejv╪tτích pen╪ºních ústavà, ve kter∞ch (mimo IPB) má navíc stát majoritní podíl akcií. Shodou okolností vyτlo dubnové ƒíslo Chipu ve stejné dob╪, kdy se snad ve vτech médiích ²eτil problém hospodá²sk∞ch v∞sledkà bank za loσsk∞ rok. (P²ipomeσme jen, ºe Komerƒní banka a ¼eská spo²itelna se v roce 1998 dostaly hluboko do "ƒerven∞ch ƒísel", ob╪ zaznamenaly ztráty pohybující se v neuv╪²iteln∞ch miliardách korun.)
Mohutné investice nap². Komerƒní banky do moderních komunikaƒních kanálà v období ekonomické recese a p²i neúsp╪τném hospoda²ení se mnoha ƒtená²àm staly trnem v oku. I kdyº jde o naprosto logickou úvahu (nelze investovat a rozτi²ovat produkci, mám-li obrovskou ztrátu), v bankovnictví to tak doslova neplatí. Cht╪l bych proto ƒtená²e ubezpeƒit, ºe i p²ehnané investice do technického vybavení p²edstavují v bankovních nákladech natolik mizivé procento (ƒi spíτe promile), ºe vliv na celkovou ztrátu je zanedbateln∞.
Souƒasné τpatné hospodá²ské v∞sledky bank jsou zpàsobeny p²edevτím nekvalitními úv╪ry, které banky (nyní víme, ºe neobez²etn╪) poskytly v první polovin╪ devadesát∞ch let. Tyto úv╪ry dluºníci nesplácejí, a mnohé se dokonce staly nedobytn∞mi. Pen╪ºní ústavy jsou proto nuceny tvo²it velmi vysoké rezervy a opravné poloºky, jejichº tvorba je vτeobecn╪ povaºována za hlavní p²íƒinu ztrátového hospoda²ení.
Tolik pro dneτek k vaτim (ƒasto trochu pobou²en∞m) reakcím. Nyní nás ƒeká p╪tice bank, na jejichº sluºby p²ímého bankovnictví se podrobn╪ji podíváme. Vzhledem k tomu, ºe jde o naprosto nesourodé pen╪ºní ústavy, naleznete u kaºdého i struƒnou charakteristiku.
Erste Bank Sparkassen (CR)
Tato akciová spoleƒnost je "dcerou" druhé nejv╪tτí univerzální banky v Rakousku Erste Bank der österreichischen Sparkassen a také konsorcia dvou rakousk∞ch spo²itelen Allgemeine Sparkasse Oberösterreich Bank a Bank und Sparkassen Waldviertel-Mitte.
Na ƒeském trhu banka pàsobí od roku 1993. V souƒasné dob╪ nabízí své sluºby v praºské centrále a p╪ti poboƒkách, v budoucnosti se plánuje podstatné zv∞τení jejich poƒtu.
Banka poskytuje sluºby a produkty jak firemní, tak i privátní klientele. Z oblasti p²ímého bankovnictví je v souƒasné dob╪ nabízen homebanking, phonebanking, faxové sluºby, platební karty typu EC/MC a infolinka; p²ipravuje se GSM bankovnictví a vybudování samoobsluºn∞ch zón.
Homebanking nabízí Erste Bank pod názvem ErsteDirect. Je zam╪²en p²edevτím na velké a st²ední organizace, které mají vyττí poƒet jak doτl∞ch, tak odeτl∞ch plateb. Program je p²izpàsoben pro import platebních p²íkazà vytvo²en∞ch v jiném úƒetním softwaru a pro zp╪tn∞ export v∞pisà z úƒtà.
Systém umoºuje pracovat s p²íkazy k úhrad╪, p²íkazy k inkasu, zahraniƒními platebními p²íkazy, v∞pisy z úƒtu, zàstatky na úƒtu, kurzovním lístkem a textov∞mi zprávami.
Software pochází od spoleƒnosti A&&L Soft a skládá se ze dvou ƒástí - serverové (instalované na stran╪ banky) a klientské (na poƒítaƒi klienta). Strukturov╪ je zaloºen na tzv. formulá²ích (p²edstavujících vºdy jednu operaci). Klient si na svém poƒítaƒi vyplní p²ísluτn∞ formulá², digitáln╪ jej podepíτe a odeτle do banky.
Elektronick∞ bankovní systém pouºívan∞ v Erste Bank pracuje v reºimu off-line. Je nutné si proto uv╪domit urƒit∞ ƒasov∞ posun v získávání informací, p²edevτím o stavu úƒtu. Tato nev∞hoda je kompenzována kratτí dobou spojení, a tím i úsporou telefonních poplatkà, zejména vτak ochranou hlavního bankovního systému. Bezpeƒnost zajiτ£uje uºivatelské jméno, heslo, τifrovací klíƒ a elektronick∞ podpis.
Phonebanking v Erste Bank màºe klient 24 hodin denn╪ po sedm dní v t∞dnu vyuºít pro získání informací o svém úƒtu. Pot²ebuje k tomu telefonní p²ístroj s tónovou volbou, pro p²ijetí v∞pisu z úƒtu lze rovn╪º vyuºít faxov∞ p²ístroj. Krom╪ informací o zàstatku a pohybech na úƒtu stojí za zmínku p²edevτím údaje o neproveden∞ch platbách, coº lze povaºovat za nadstandard. Provád╪t transakce smí jen klient s platn∞m uºivatelsk∞m ƒíslem a PIN; vτeobecné údaje (kurzovní lístek apod.) jsou p²ístupné kaºdému.
Zavedení a známí klienti mohou pro zasílání domácích platebních p²íkazà pouºívat také fax. U vτech takov∞ch p²íkazà jsou ov╪²ovány podpisové vzory a firemní razítka. Kaºd∞ p²íkaz musí b∞t navíc opat²en kódem dle p²edané faxové tabulky.
Erste Bank je ƒlenem spoleƒnosti Europay a vydává mezinárodní platební karty Eurocard/MasterCard, vƒetn╪ úrazového pojiτt╪ní a p²ípadn∞ch slevov∞ch karet IAPA. V pracovní dny od 8 do 18 hodin lze na infolince získat kompletní informace o poskytovan∞ch sluºbách a produktech banky.
Moravia Banka
Tento ústav, zaloºen∞ v roce 1992, se ²adí do skupiny mal∞ch soukrom∞ch bank. Od roku 1993 slouºí klientàm homebankingov∞ produkt Automatizovan∞ platební systém APS+. Umoºσuje prost²ednictvím poƒítaƒe, telefonní linky a modemu provád╪t platební p²íkazy (vƒetn╪ zahraniƒních) a stejnou cestou získávat informace o stavu úƒtu a pracovat s aktuálním kurzovním lístkem. V∞pisy ze vτech úƒtà se stejn∞m kmenov∞m ƒíslem získáte b╪hem jednoho spojení. APS+ lze vƒlenit do úƒetnictví. Programové vybavení APS+ na stran╪ klienta je navrºeno pro MS-DOS i pro vτechny nyní dostupné verze Windows.
Dalτí variantou p²ímého bankovnictví v Moravia Bance je GSM banking. Tato sluºba má dv╪ základní varianty - informace mohou b∞t zasílány formou SMS automaticky nebo na vyºádání. P²i automatickém zasílání si klient zvolí, zda chce zprávu dostávat denn╪ v dohodnutou hodinu (bez ohledu na to, zda na úƒtu nastal pohyb), nebo pouze v p²ípad╪ zm╪ny na úƒtu. Pokud klient nemá telefon GSM zapnut, zàstává zpráva uloºena po dobu ƒty² dnà a autorizaƒní centrum se v pravideln∞ch intervalech pokouτí informaci p²edat; poté se zpráva vymaºe.
Telefon GSM lze vτak vyuºít i k obousm╪rné komunikaci s Moravia Bankou - jde o tzv. informace na vyºádání. Po odeslání SMS zprávy (dotazy na stav na úƒtu, pohyb na úƒtu, stav úƒtu Money Market, aktuální kurzovní lístek a nové sluºby) klient získá obratem odpov╪╘ prost²ednictvím autorizaƒního centra poskytovatele GSM. Informace jsou zaslány na telefon stejn∞m zpàsobem jako v p²ípad╪ p²edchozí automatické varianty.
Samoobsluºnou zónu Moravia Banky tvo²í ATM bankomat a informaƒní a operaƒní terminál. Funkce a operace jsou zhruba shodné se samoobsluºnou zónou Komerƒní banky, popsanou v t²etí ƒásti naτeho seriálu. Banka provozuje samoobsluºnou zónu v Praze a Ostrav╪.
U platebních karet doτlo ke zm╪nám v roce 1997, kdy karty Moravia Banky Standard zaƒaly b∞t nahrazovány kartami spoleƒnosti VISA (typ Electron a Classic). V druhém pololetí tohoto roku by m╪lo dojít ke spuτt╪ní internetového bankovnictví a phonebankingu.
První m╪stská banka
PMB pat²í mezi pen╪ºní ústavy komunálního typu - nejv∞znamn╪jτím akcioná²em je hlavní m╪sto Praha. Smyslem zaloºení PMB bylo vytvo²ení silného finanƒního partnera pro m╪sta a obce, banka vτak poskytuje finanƒní servis i t╪m podnikàm a institucím, jejichº ƒinnost s aktivitami m╪st souvisí.
Homebankingov∞ systém PMB umoºσuje p²edávat p²íkazy k úhrad╪ ve sm╪ru od klienta do banky a prohlíºet transakce a v∞pisy z úƒtu ve sm╪ru opaƒném. Propojení s úƒetnictvím není problém.
PMB vydává i τirokou τkálu platebních karet Eurocard/MasterCard. Dalτí kanály p²ímého bankovnictví jsou v souƒasné dob╪ ve stadiu p²íprav.
Union banka
Union banka figuruje mezi pen╪ºními ústavy zaloºen∞mi uº poƒátkem 90. let; byla zaloºena v roce 1991. Jejími akcioná²i se staly v∞znamné podniky severomoravského regionu a sídlem je pràmyslová Ostrava. V letech 1996 aº 1998 integrovala dalτí ƒty²i pen╪ºní ústavy (Evrobanku, Ekoagrobanku, Bankovní dàm Skala a Foresbank) a p²eτla tak ze skupiny mal∞ch bank do elitního klubu st²edních a velk∞ch.
Oblast p²ímého bankovnictví zaƒíná bezesporu u platebních karet. V nabídce Union banky naleznete τiroké spektrum karet Eurocard/MasterCard - od Union karty Cirrus/Maestro pro mén╪ bonitní klientelu po Zlatou kartu Eurocard/MasterCard, urƒenou nejnároƒn╪jτím klientàm.
Elektronick∞ komunikaƒní systém prezentuje Union banka pod souhrnn∞m názvem Multifunkƒní Business banking (MBB). Základem je vyuºití ve²ejné telefonní, resp. datové sít╪, p²iƒemº sníºení reºijních nákladà banky se samoz²ejm╪ promítá v cenovém zv∞hodn╪ní operací realizovan∞ch prost²ednictvím uvedeného systému. Sluºby MBB jsou rozd╪leny do dvou oblastí: jde o PC-Business banking (PC-BB) a Phone Business banking (Phone-BB).
PC-Business banking je typick∞ homebankingov∞ systém a je urƒen klientàm, kte²í jsou vybaveni PC a modemov∞m spojením. Ve sm╪ru klient - banka je moºné zadávat p²íkazy k realizaci tuzemsk∞ch i zahraniƒních plateb, termínovan∞ch vkladà a úrokov∞ch sm╪nek a také zasílat textové zprávy. Banka naopak klienta informuje o p²ijetí p²íkazà k provedení plateb, o aktuálních pohybech a zàstatcích na úƒtech a zasílá v∞pisy ƒi informace o sluºbách a produktech.
Nespornou v∞hodou je to, ºe p²íkazy k úhrad╪ se dnem splatnosti v den podání lze podávat aº do 18 hodin, p²iƒemº pen╪ºní prost²edky jsou klientovi jeτt╪ téhoº dne odepsány z úƒtu. P²ístupová práva jednotliv∞ch uºivatelà lze p²esn╪ vymezit (ƒíslo úƒtu, maximální povolená ƒástka apod.).
Phone Business banking mohou vyuºívat vτichni klienti, kte²í vlastní telefon s tónovou volbou (resp. vybaven∞ adaptérem "tone dialer"). V souƒasné dob╪ lze získat informaci o aktuálním zàstatku na zvoleném úƒtu telefonicky nebo prost²ednictvím faxu. Ani zanechat vzkaz zvolenému pracovníku banky není ºádn∞ problém.
Vτechny dokumenty zaslané klientem do banky a naopak jsou τifrovány (DES). Podmínkou vyuºívání sluºeb MBB je uzav²ení p²ísluτné smlouvy, souƒástí màºe b∞t p²id╪lení digitálního podpisu (RSA) libovolnému poƒtu uºivatelà (jeden dokument màºe b∞t následn╪ vybaven aº t²emi digitálními podpisy). Souƒástí smlouvy mezi klientem a Union bankou je ujednání, ºe dokumenty zaslané v rámci PC-BB a vybavené platn∞m digitálním podpisem mají srovnatelnou pràkazní sílu jako dokumenty písemné.
ªivnostenská banka
Dàkazem, ºe p²ímé bankovnictví není jen v∞sadou bank zaloºen∞ch v devadesát∞ch letech, je ªivnostenská banka. Tento pen╪ºní ústav s více neº stoletou tradicí (ƒinnost zahájil roku 1868) nabízí klientàm v souƒasné dob╪ PC bankovnictví a telefonní bankovnictví, ve stadiu finálních p²íprav se nacházejí práce na zprovozn╪ní ostatních moderních komunikaƒních kanálà.
Phonebankingov∞ systém ªivnostenské banky nese název TeleBanka. Pravidelné ƒtená²e naτeho seriálu bude moºná zajímat, ºe tento systém byl vyvinut firmou BSC Praha, o které jsme psali v minulém ƒísle. TeleBanka nenabízí jen obvyklé sluºby pasivního charakteru (zàstatky na úƒtu, obraty, kurzovní lístek), ale téº moºnost disponovat voln∞mi finanƒními prost²edky! Lze zadávat platební p²íkazy (tuzemské korunové i devizové vƒetn╪ tuzemsk∞ch urgentních) a ukládat peníze na termínované vklady.
Jazykové prost²edí TeleBanky je p²izpàsobeno i pro zahraniƒního uºivatele: klient se màºe rozhodnout mezi ƒeτtinou, angliƒtinou a n╪mƒinou. Informace o zàstatcích jsou k dispozici v podob╪ hlasového záznamu, textové zprávy pro telefon GSM ƒi pro operátor nebo zasláním na faxové ƒíslo. P²i zadávání finanƒní operace systém kontroluje vτechna klíƒová pole (ƒíslo úƒtu p²íjemce, ƒástku, konstantní symbol apod.), a to bu╘ ov╪²ením správnosti údaje, nebo zopakováním zadané hodnoty hlasov∞m v∞stupem. Na záv╪r klient tyto údaje potvrdí, nebo je màºe opravit, anebo celou operaci stornovat. U platebních p²íkazà lze nastavit maximální denní, t∞denní ƒi m╪síƒní limity.
Kaºd∞ uºivatel má p²i²azeno unikátní uºivatelské ƒíslo a heslo PIN, aktivní stupn╪ ochrany jsou navíc zajiτt╪ny hesly TAN nebo dekodérem. (TAN p²edstavuje ƒíselné heslo, které je klientovi p²edáváno v bezpeƒnostní obálce obsahující 50 jednorázov∞ch TAN hesel. Systém kontroluje poƒet τpatn╪ zadan∞ch PIN a TAN b╪hem jednoho dne; p²i p²ekroƒení limitu je z bezpeƒnostních p²íƒin klientovi zablokován p²ístup.) Majitel úƒtu urƒí, zda sluºeb TeleBanky bude vyuºívat i disponent (osoba zmocn╪ná k provád╪ní operací s úƒtem); pro disponenta lze nastavit vlastní heslo PIN, které zabezpeƒí p²esnou identifikaci.
Eltrans je jméno pro homebankingov∞ systém ªivnostenské banky, kter∞ je urƒen st²edním a velk∞m firmám. Z hlediska realizovateln∞ch operací umí Eltrans totéº co TeleBanka, navíc lze provád╪t zahraniƒní platební styk a podávat ºádosti t∞kající se inkasa; Eltrans je moºno samoz²ejm╪ napojit na úƒetní systém. Zajímav∞ a pro n╪koho moºná p²ekvapiv∞ je údaj, ºe 70 % platebního styku ªivnostenské banky probíhá tímto zpàsobem, je vτak t²eba si uv╪domit, ºe nosnou ƒást klientà ªivnostenské banky p²edstavují práv╪ st²edn╪ velké a velké firmy.
Na zaƒátku spojení klienta s bankou se kontroluje ƒíslo uºivatele a následuje identifikace elektronick∞m podpisem, podmín╪ná úsp╪τn∞m deτifrováním unikátního ƒíselného kódu pro toto dané spojení (oprávn╪n∞ uºivatel deτifruje kód pomocí za²ízení velikosti kalkulaƒky, tzv. watchwordu). P²enos dat je chrán╪n kombinací algoritmà DES/RSA.
Plány do blízké budoucnosti jsou u ªivnostenské banky na poli p²ímého bankovnictví (a urƒit╪ nejen tam) velmi impozantní. P²ipravuje se GSM bankovnictví, PC bankovnictví pro malé firmy a fyzické osoby (PC Link), nonstop call centrum i internetové bankovnictví. Uvidíme - sm╪l∞ch plánà u nás není práv╪ nadbytek, a kaºdému takovému projektu lze proto jen p²át úsp╪ch.
P²íτt╪
Touto ƒástí jsme dokonƒili p²ehled nabídky p²ímého bankovnictví v ¼eské republice. Seriál vτak jeτt╪ nekonƒí. V p²íτtím ƒísle se krom╪ záv╪reƒného zhodnocení také pokusíme sestavit p²ehlednou tabulku, která by m╪la shrnovat vτe podstatné, o ƒem dosud byla ²eƒ.
