Nab¡dka Ÿeskìch bank
Minule jsme lehce nahl‚dli pod pokliŸku hardwarov‚ho a softwarov‚ho vybaven¡ pou§¡van‚ho bankami pro zabezpeŸen¡ provozu pý¡mìch komunikaŸn¡ch kan l…. Nyn¡ se vr t¡me zpØt k nab¡dce modern¡ch produkt… naçich dalç¡ch penاn¡ch £stav….

Banka na dr tØ 5. d¡l

ZaŸneme, jak se stalo ji§ tradic¡, nØkolika ý dkami odpovØd¡ na nejŸastØjç¡ ot zky a ohlasy, kter‚ k n m dorazily jako reakce na pýedch zej¡c¡ Ÿ sti. Týet¡ d¡l seri lu se nesl ve znamen¡ Ÿesk‚ "velk‚ Ÿtyýky" - naçich Ÿtyý nejvØtç¡ch penاn¡ch £stav…, ve kterìch (mimo IPB) m  nav¡c st t majoritn¡ pod¡l akci¡. Shodou okolnost¡ vyçlo dubnov‚ Ÿ¡slo Chipu ve stejn‚ dobØ, kdy se snad ve vçech m‚di¡ch ýeçil probl‚m hospod ýskìch vìsledk… bank za loåskì rok. (Pýipomeåme jen, §e KomerŸn¡ banka a ¬esk  spoýitelna se v roce 1998 dostaly hluboko do "Ÿervenìch Ÿ¡sel", obØ zaznamenaly ztr ty pohybuj¡c¡ se v neuvØýitelnìch miliard ch korun.)
Mohutn‚ investice napý. KomerŸn¡ banky do modern¡ch komunikaŸn¡ch kan l… v obdob¡ ekonomick‚ recese a pýi ne£spØçn‚m hospodaýen¡ se mnoha Ÿten ý…m staly trnem v oku. I kdy§ jde o naprosto logickou £vahu (nelze investovat a rozçiýovat produkci, m m-li obrovskou ztr tu), v bankovnictv¡ to tak doslova neplat¡. ChtØl bych proto Ÿten ýe ubezpeŸit, §e i pýehnan‚ investice do technick‚ho vybaven¡ pýedstavuj¡ v bankovn¡ch n kladech natolik miziv‚ procento (Ÿi sp¡çe promile), §e vliv na celkovou ztr tu je zanedbatelnì.
SouŸasn‚ çpatn‚ hospod ýsk‚ vìsledky bank jsou zp…sobeny pýedevç¡m nekvalitn¡mi £vØry, kter‚ banky (nyn¡ v¡me, §e neobezýetnØ) poskytly v prvn¡ polovinØ devades tìch let. Tyto £vØry dlu§n¡ci nespl cej¡, a mnoh‚ se dokonce staly nedobytnìmi. Penاn¡ £stavy jsou proto nuceny tvoýit velmi vysok‚ rezervy a opravn‚ polo§ky, jejich§ tvorba je vçeobecnØ pova§ov na za hlavn¡ pý¡Ÿinu ztr tov‚ho hospodaýen¡.
Tolik pro dneçek k vaçim (Ÿasto trochu pobouýenìm) reakc¡m. Nyn¡ n s Ÿek  pØtice bank, na jejich§ slu§by pý¡m‚ho bankovnictv¡ se podrobnØji pod¡v me. Vzhledem k tomu, §e jde o naprosto nesourod‚ penاn¡ £stavy, naleznete u ka§d‚ho i struŸnou charakteristiku.

Erste Bank Sparkassen (CR)
Tato akciov  spoleŸnost je "dcerou" druh‚ nejvØtç¡ univerz ln¡ banky v Rakousku Erste Bank der ”sterreichischen Sparkassen a tak‚ konsorcia dvou rakouskìch spoýitelen Allgemeine Sparkasse Ober”sterreich Bank a Bank und Sparkassen Waldviertel-Mitte.
Na Ÿesk‚m trhu banka p…sob¡ od roku 1993. V souŸasn‚ dobØ nab¡z¡ sv‚ slu§by v pra§sk‚ centr le a pØti poboŸk ch, v budoucnosti se pl nuje podstatn‚ zvìçen¡ jejich poŸtu.
Banka poskytuje slu§by a produkty jak firemn¡, tak i priv tn¡ klientele. Z oblasti pý¡m‚ho bankovnictv¡ je v souŸasn‚ dobØ nab¡zen homebanking, phonebanking, faxov‚ slu§by, platebn¡ karty typu EC/MC a infolinka; pýipravuje se GSM bankovnictv¡ a vybudov n¡ samoobslu§nìch z¢n.
Homebanking nab¡z¡ Erste Bank pod n zvem ErsteDirect. Je zamØýen pýedevç¡m na velk‚ a stýedn¡ organizace, kter‚ maj¡ vyçç¡ poŸet jak doçlìch, tak odeçlìch plateb. Program je pýizp…soben pro import platebn¡ch pý¡kaz… vytvoýenìch v jin‚m £Ÿetn¡m softwaru a pro zpØtnì export vìpis… z £Ÿt….
Syst‚m umo§uje pracovat s pý¡kazy k £hradØ, pý¡kazy k inkasu, zahraniŸn¡mi platebn¡mi pý¡kazy, vìpisy z £Ÿtu, z…statky na £Ÿtu, kurzovn¡m l¡stkem a textovìmi zpr vami.
Software poch z¡ od spoleŸnosti A&&L Soft a skl d  se ze dvou Ÿ st¡ - serverov‚ (instalovan‚ na stranØ banky) a klientsk‚ (na poŸ¡taŸi klienta). StrukturovØ je zalo§en na tzv. formul ý¡ch (pýedstavuj¡c¡ch v§dy jednu operaci). Klient si na sv‚m poŸ¡taŸi vypln¡ pý¡sluçnì formul ý, digit lnØ jej podep¡çe a odeçle do banky.
Elektronickì bankovn¡ syst‚m pou§¡vanì v Erste Bank pracuje v re§imu off-line. Je nutn‚ si proto uvØdomit urŸitì Ÿasovì posun v z¡sk v n¡ informac¡, pýedevç¡m o stavu £Ÿtu. Tato nevìhoda je kompenzov na kratç¡ dobou spojen¡, a t¡m i £sporou telefonn¡ch poplatk…, zejm‚na vçak ochranou hlavn¡ho bankovn¡ho syst‚mu. BezpeŸnost zajiçœuje u§ivatelsk‚ jm‚no, heslo, çifrovac¡ kl¡Ÿ a elektronickì podpis.
Phonebanking v Erste Bank m…§e klient 24 hodin dennØ po sedm dn¡ v tìdnu vyu§¡t pro z¡sk n¡ informac¡ o sv‚m £Ÿtu. Potýebuje k tomu telefonn¡ pý¡stroj s t¢novou volbou, pro pýijet¡ vìpisu z £Ÿtu lze rovnا vyu§¡t faxovì pý¡stroj. KromØ informac¡ o z…statku a pohybech na £Ÿtu stoj¡ za zm¡nku pýedevç¡m £daje o neprovedenìch platb ch, co§ lze pova§ovat za nadstandard. Prov dØt transakce sm¡ jen klient s platnìm u§ivatelskìm Ÿ¡slem a PIN; vçeobecn‚ £daje (kurzovn¡ l¡stek apod.) jsou pý¡stupn‚ ka§d‚mu.
Zaveden¡ a zn m¡ klienti mohou pro zas¡l n¡ dom c¡ch platebn¡ch pý¡kaz… pou§¡vat tak‚ fax. U vçech takovìch pý¡kaz… jsou ovØýov ny podpisov‚ vzory a firemn¡ raz¡tka. Ka§dì pý¡kaz mus¡ bìt nav¡c opatýen k¢dem dle pýedan‚ faxov‚ tabulky.
Erste Bank je Ÿlenem spoleŸnosti Europay a vyd v  mezin rodn¡ platebn¡ karty Eurocard/MasterCard, vŸetnØ £razov‚ho pojiçtØn¡ a pý¡padnìch slevovìch karet IAPA. V pracovn¡ dny od 8 do 18 hodin lze na infolince z¡skat kompletn¡ informace o poskytovanìch slu§b ch a produktech banky.

Moravia Banka
Tento £stav, zalo§enì v roce 1992, se ýad¡ do skupiny malìch soukromìch bank. Od roku 1993 slou§¡ klient…m homebankingovì produkt Automatizovanì platebn¡ syst‚m APS+. Umo§åuje prostýednictv¡m poŸ¡taŸe, telefonn¡ linky a modemu prov dØt platebn¡ pý¡kazy (vŸetnØ zahraniŸn¡ch) a stejnou cestou z¡sk vat informace o stavu £Ÿtu a pracovat s aktu ln¡m kurzovn¡m l¡stkem. Vìpisy ze vçech £Ÿt… se stejnìm kmenovìm Ÿ¡slem z¡sk te bØhem jednoho spojen¡. APS+ lze vŸlenit do £Ÿetnictv¡. Programov‚ vybaven¡ APS+ na stranØ klienta je navr§eno pro MS-DOS i pro vçechny nyn¡ dostupn‚ verze Windows. 
Dalç¡ variantou pý¡m‚ho bankovnictv¡ v Moravia Bance je GSM banking. Tato slu§ba m  dvØ z kladn¡ varianty - informace mohou bìt zas¡l ny formou SMS automaticky nebo na vy§ d n¡. Pýi automatick‚m zas¡l n¡ si klient zvol¡, zda chce zpr vu dost vat dennØ v dohodnutou hodinu (bez ohledu na to, zda na £Ÿtu nastal pohyb), nebo pouze v pý¡padØ zmØny na £Ÿtu. Pokud klient nem  telefon GSM zapnut, z…st v  zpr va ulo§ena po dobu Ÿtyý dn… a autorizaŸn¡ centrum se v pravidelnìch intervalech pokouç¡ informaci pýedat; pot‚ se zpr va vyma§e.
Telefon GSM lze vçak vyu§¡t i k obousmØrn‚ komunikaci s Moravia Bankou - jde o tzv. informace na vy§ d n¡. Po odesl n¡ SMS zpr vy (dotazy na stav na £Ÿtu, pohyb na £Ÿtu, stav £Ÿtu Money Market, aktu ln¡ kurzovn¡ l¡stek a nov‚ slu§by) klient z¡sk  obratem odpovØÔ prostýednictv¡m autorizaŸn¡ho centra poskytovatele GSM. Informace jsou zasl ny na telefon stejnìm zp…sobem jako v pý¡padØ pýedchoz¡ automatick‚ varianty.
Samoobslu§nou z¢nu Moravia Banky tvoý¡ ATM bankomat a informaŸn¡ a operaŸn¡ termin l. Funkce a operace jsou zhruba shodn‚ se samoobslu§nou z¢nou KomerŸn¡ banky, popsanou v týet¡ Ÿ sti naçeho seri lu. Banka provozuje samoobslu§nou z¢nu v Praze a OstravØ.
U platebn¡ch karet doçlo ke zmØn m v roce 1997, kdy karty Moravia Banky Standard zaŸaly bìt nahrazov ny kartami spoleŸnosti VISA (typ Electron a Classic). V druh‚m pololet¡ tohoto roku by mØlo doj¡t ke spuçtØn¡ internetov‚ho bankovnictv¡ a phonebankingu.

Prvn¡ mØstsk  banka
PMB patý¡ mezi penاn¡ £stavy komun ln¡ho typu - nejvìznamnØjç¡m akcion ýem je hlavn¡ mØsto Praha. Smyslem zalo§en¡ PMB bylo vytvoýen¡ siln‚ho finanŸn¡ho partnera pro mØsta a obce, banka vçak poskytuje finanŸn¡ servis i tØm podnik…m a instituc¡m, jejich§ Ÿinnost s aktivitami mØst souvis¡.
Homebankingovì syst‚m PMB umo§åuje pýed vat pý¡kazy k £hradØ ve smØru od klienta do banky a prohl¡§et transakce a vìpisy z £Ÿtu ve smØru opaŸn‚m. Propojen¡ s £Ÿetnictv¡m nen¡ probl‚m.
PMB vyd v  i çirokou çk lu platebn¡ch karet Eurocard/MasterCard. Dalç¡ kan ly pý¡m‚ho bankovnictv¡ jsou v souŸasn‚ dobØ ve stadiu pý¡prav.

Union banka
Union banka figuruje mezi penاn¡mi £stavy zalo§enìmi u§ poŸ tkem 90. let; byla zalo§ena v roce 1991. Jej¡mi akcion ýi se staly vìznamn‚ podniky severomoravsk‚ho regionu a s¡dlem je pr…myslov  Ostrava. V letech 1996 a§ 1998 integrovala dalç¡ Ÿtyýi penاn¡ £stavy (Evrobanku, Ekoagrobanku, Bankovn¡ d…m Skala a Foresbank) a pýeçla tak ze skupiny malìch bank do elitn¡ho klubu stýedn¡ch a velkìch.
Oblast pý¡m‚ho bankovnictv¡ zaŸ¡n  bezesporu u platebn¡ch karet. V nab¡dce Union banky naleznete çirok‚ spektrum karet Eurocard/MasterCard - od Union karty Cirrus/Maestro pro m‚nØ bonitn¡ klientelu po Zlatou kartu Eurocard/MasterCard, urŸenou nejn roŸnØjç¡m klient…m.
Elektronickì komunikaŸn¡ syst‚m prezentuje Union banka pod souhrnnìm n zvem MultifunkŸn¡ Business banking (MBB). Z kladem je vyu§it¡ veýejn‚ telefonn¡, resp. datov‚ s¡tØ, pýiŸem§ sn¡§en¡ re§ijn¡ch n klad… banky se samozýejmØ prom¡t  v cenov‚m zvìhodnØn¡ operac¡ realizovanìch prostýednictv¡m uveden‚ho syst‚mu. Slu§by MBB jsou rozdØleny do dvou oblast¡: jde o PC-Business banking (PC-BB) a Phone Business banking (Phone-BB).
PC-Business banking je typickì homebankingovì syst‚m a je urŸen klient…m, kteý¡ jsou vybaveni PC a modemovìm spojen¡m. Ve smØru klient - banka je mo§n‚ zad vat pý¡kazy k realizaci tuzemskìch i zahraniŸn¡ch plateb, term¡novanìch vklad… a £rokovìch smØnek a tak‚ zas¡lat textov‚ zpr vy. Banka naopak klienta informuje o pýijet¡ pý¡kaz… k proveden¡ plateb, o aktu ln¡ch pohybech a z…statc¡ch na £Ÿtech a zas¡l  vìpisy Ÿi informace o slu§b ch a produktech.
Nespornou vìhodou je to, §e pý¡kazy k £hradØ se dnem splatnosti v den pod n¡ lze pod vat a§ do 18 hodin, pýiŸem§ penاn¡ prostýedky jsou klientovi jeçtØ t‚ho§ dne odeps ny z £Ÿtu. Pý¡stupov  pr va jednotlivìch u§ivatel… lze pýesnØ vymezit (Ÿ¡slo £Ÿtu, maxim ln¡ povolen  Ÿ stka apod.).
Phone Business banking mohou vyu§¡vat vçichni klienti, kteý¡ vlastn¡ telefon s t¢novou volbou (resp. vybavenì adapt‚rem "tone dialer"). V souŸasn‚ dobØ lze z¡skat informaci o aktu ln¡m z…statku na zvolen‚m £Ÿtu telefonicky nebo prostýednictv¡m faxu. Ani zanechat vzkaz zvolen‚mu pracovn¡ku banky nen¡ § dnì probl‚m.
Vçechny dokumenty zaslan‚ klientem do banky a naopak jsou çifrov ny (DES). Podm¡nkou vyu§¡v n¡ slu§eb MBB je uzavýen¡ pý¡sluçn‚ smlouvy, souŸ st¡ m…§e bìt pýidØlen¡ digit ln¡ho podpisu (RSA) libovoln‚mu poŸtu u§ivatel… (jeden dokument m…§e bìt n slednØ vybaven a§ týemi digit ln¡mi podpisy). SouŸ st¡ smlouvy mezi klientem a Union bankou je ujedn n¡, §e dokumenty zaslan‚ v r mci PC-BB a vybaven‚ platnìm digit ln¡m podpisem maj¡ srovnatelnou pr…kazn¡ s¡lu jako dokumenty p¡semn‚.

¦ivnostensk  banka
D…kazem, §e pý¡m‚ bankovnictv¡ nen¡ jen vìsadou bank zalo§enìch v devades tìch letech, je ¦ivnostensk  banka. Tento penاn¡ £stav s v¡ce ne§ stoletou tradic¡ (Ÿinnost zah jil roku 1868) nab¡z¡ klient…m v souŸasn‚ dobØ PC bankovnictv¡ a telefonn¡ bankovnictv¡, ve stadiu fin ln¡ch pý¡prav se nach zej¡ pr ce na zprovoznØn¡ ostatn¡ch modern¡ch komunikaŸn¡ch kan l….
Phonebankingovì syst‚m ¦ivnostensk‚ banky nese n zev TeleBanka. Pravideln‚ Ÿten ýe naçeho seri lu bude mo§n  zaj¡mat, §e tento syst‚m byl vyvinut firmou BSC Praha, o kter‚ jsme psali v minul‚m Ÿ¡sle. TeleBanka nenab¡z¡ jen obvykl‚ slu§by pasivn¡ho charakteru (z…statky na £Ÿtu, obraty, kurzovn¡ l¡stek), ale t‚§ mo§nost disponovat volnìmi finanŸn¡mi prostýedky! Lze zad vat platebn¡ pý¡kazy (tuzemsk‚ korunov‚ i devizov‚ vŸetnØ tuzemskìch urgentn¡ch) a ukl dat pen¡ze na term¡novan‚ vklady.
Jazykov‚ prostýed¡ TeleBanky je pýizp…sobeno i pro zahraniŸn¡ho u§ivatele: klient se m…§e rozhodnout mezi Ÿeçtinou, angliŸtinou a nØmŸinou. Informace o z…statc¡ch jsou k dispozici v podobØ hlasov‚ho z znamu, textov‚ zpr vy pro telefon GSM Ÿi pro oper tor nebo zasl n¡m na faxov‚ Ÿ¡slo. Pýi zad v n¡ finanŸn¡ operace syst‚m kontroluje vçechna kl¡Ÿov  pole (Ÿ¡slo £Ÿtu pý¡jemce, Ÿ stku, konstantn¡ symbol apod.), a to buÔ ovØýen¡m spr vnosti £daje, nebo zopakov n¡m zadan‚ hodnoty hlasovìm vìstupem. Na z vØr klient tyto £daje potvrd¡, nebo je m…§e opravit, anebo celou operaci stornovat. U platebn¡ch pý¡kaz… lze nastavit maxim ln¡ denn¡, tìdenn¡ Ÿi mØs¡Ÿn¡ limity.
Ka§dì u§ivatel m  pýiýazeno unik tn¡ u§ivatelsk‚ Ÿ¡slo a heslo PIN, aktivn¡ stupnØ ochrany jsou nav¡c zajiçtØny hesly TAN nebo dekod‚rem. (TAN pýedstavuje Ÿ¡seln‚ heslo, kter‚ je klientovi pýed v no v bezpeŸnostn¡ ob lce obsahuj¡c¡ 50 jednor zovìch TAN hesel. Syst‚m kontroluje poŸet çpatnØ zadanìch PIN a TAN bØhem jednoho dne; pýi pýekroŸen¡ limitu je z bezpeŸnostn¡ch pý¡Ÿin klientovi zablokov n pý¡stup.) Majitel £Ÿtu urŸ¡, zda slu§eb TeleBanky bude vyu§¡vat i disponent (osoba zmocnØn  k prov dØn¡ operac¡ s £Ÿtem); pro disponenta lze nastavit vlastn¡ heslo PIN, kter‚ zabezpeŸ¡ pýesnou identifikaci.
Eltrans je jm‚no pro homebankingovì syst‚m ¦ivnostensk‚ banky, kterì je urŸen stýedn¡m a velkìm firm m. Z hlediska realizovatelnìch operac¡ um¡ Eltrans tot‚§ co TeleBanka, nav¡c lze prov dØt zahraniŸn¡ platebn¡ styk a pod vat § dosti tìkaj¡c¡ se inkasa; Eltrans je mo§no samozýejmØ napojit na £Ÿetn¡ syst‚m. Zaj¡mavì a pro nØkoho mo§n  pýekvapivì je £daj, §e 70 % platebn¡ho styku ¦ivnostensk‚ banky prob¡h  t¡mto zp…sobem, je vçak týeba si uvØdomit, §e nosnou Ÿ st klient… ¦ivnostensk‚ banky pýedstavuj¡ pr vØ stýednØ velk‚ a velk‚ firmy.
Na zaŸ tku spojen¡ klienta s bankou se kontroluje Ÿ¡slo u§ivatele a n sleduje identifikace elektronickìm podpisem, podm¡nØn  £spØçnìm deçifrov n¡m unik tn¡ho Ÿ¡seln‚ho k¢du pro toto dan‚ spojen¡ (opr vnØnì u§ivatel deçifruje k¢d pomoc¡ zaý¡zen¡ velikosti kalkulaŸky, tzv. watchwordu). Pýenos dat je chr nØn kombinac¡ algoritm… DES/RSA.
Pl ny do bl¡zk‚ budoucnosti jsou u ¦ivnostensk‚ banky na poli pý¡m‚ho bankovnictv¡ (a urŸitØ nejen tam) velmi impozantn¡. Pýipravuje se GSM bankovnictv¡, PC bankovnictv¡ pro mal‚ firmy a fyzick‚ osoby (PC Link), nonstop call centrum i internetov‚ bankovnictv¡. Uvid¡me - smØlìch pl n… u n s nen¡ pr vØ nadbytek, a ka§d‚mu takov‚mu projektu lze proto jen pý t £spØch. 

Pý¡çtØ
Touto Ÿ st¡ jsme dokonŸili pýehled nab¡dky pý¡m‚ho bankovnictv¡ v ¬esk‚ republice. Seri l vçak jeçtØ nekonŸ¡. V pý¡çt¡m Ÿ¡sle se kromØ z vØreŸn‚ho zhodnocen¡ tak‚ pokus¡me sestavit pýehlednou tabulku, kter  by mØla shrnovat vçe podstatn‚, o Ÿem dosud byla ýeŸ.
Michal Pý dka