Nabídka českých bank
Minule jsme lehce nahlédli pod pokličku hardwarového a softwarového vybavení používaného bankami pro zabezpečení provozu přímých komunikačních kanálů. Nyní se vrátíme zpět k nabídce moderních produktů našich dalších peněžních ústavů.

Banka na drátě 5. díl

Začneme, jak se stalo již tradicí, několika řádkami odpovědí na nejčastější otázky a ohlasy, které k nám dorazily jako reakce na předcházející části. Třetí díl seriálu se nesl ve znamení české “velké čtyřky” – našich čtyř největších peněžních ústavů, ve kterých (mimo IPB) má navíc stát majoritní podíl akcií. Shodou okolností vyšlo dubnové číslo Chipu ve stejné době, kdy se snad ve všech médiích řešil problém hospodářských výsledků bank za loňský rok. (Připomeňme jen, že Komerční banka a Česká spořitelna se v roce 1998 dostaly hluboko do “červených čísel”, obě zaznamenaly ztráty pohybující se v neuvěřitelných miliardách korun.)
Mohutné investice např. Komerční banky do moderních komunikačních kanálů v období ekonomické recese a při neúspěšném hospodaření se mnoha čtenářům staly trnem v oku. I když jde o naprosto logickou úvahu (nelze investovat a rozšiřovat produkci, mám-li obrovskou ztrátu), v bankovnictví to tak doslova neplatí. Chtěl bych proto čtenáře ubezpečit, že i přehnané investice do technického vybavení představují v bankovních nákladech natolik mizivé procento (či spíše promile), že vliv na celkovou ztrátu je zanedbatelný.
Současné špatné hospodářské výsledky bank jsou způsobeny především nekvalitními úvěry, které banky (nyní víme, že neobezřetně) poskytly v první polovině devadesátých let. Tyto úvěry dlužníci nesplácejí, a mnohé se dokonce staly nedobytnými. Peněžní ústavy jsou proto nuceny tvořit velmi vysoké rezervy a opravné položky, jejichž tvorba je všeobecně považována za hlavní příčinu ztrátového hospodaření.
Tolik pro dnešek k vašim (často trochu pobouřeným) reakcím. Nyní nás čeká pětice bank, na jejichž služby přímého bankovnictví se podrobněji podíváme. Vzhledem k tomu, že jde o naprosto nesourodé peněžní ústavy, naleznete u každého i stručnou charakteristiku.

Erste Bank Sparkassen (CR)
Tato akciová společnost je “dcerou” druhé největší univerzální banky v Rakousku Erste Bank der österreichischen Sparkassen a také konsorcia dvou rakouských spořitelen Allgemeine Sparkasse Oberösterreich Bank a Bank und Sparkassen Waldviertel-Mitte.
Na českém trhu banka působí od roku 1993. V současné době nabízí své služby v pražské centrále a pěti pobočkách, v budoucnosti se plánuje podstatné zvýšení jejich počtu.
Banka poskytuje služby a produkty jak firemní, tak i privátní klientele. Z oblasti přímého bankovnictví je v současné době nabízen homebanking, phonebanking, faxové služby, platební karty typu EC/MC a infolinka; připravuje se GSM bankovnictví a vybudování samoobslužných zón.
Homebanking nabízí Erste Bank pod názvem ErsteDirect. Je zaměřen především na velké a střední organizace, které mají vyšší počet jak došlých, tak odešlých plateb. Program je přizpůsoben pro import platebních příkazů vytvořených v jiném účetním softwaru a pro zpětný export výpisů z účtů.
Systém umožuje pracovat s příkazy k úhradě, příkazy k inkasu, zahraničními platebními příkazy, výpisy z účtu, zůstatky na účtu, kurzovním lístkem a textovými zprávami.
Software pochází od společnosti A&&L Soft a skládá se ze dvou částí – serverové (instalované na straně banky) a klientské (na počítači klienta). Strukturově je založen na tzv. formulářích (představujících vždy jednu operaci). Klient si na svém počítači vyplní příslušný formulář, digitálně jej podepíše a odešle do banky.
Elektronický bankovní systém používaný v Erste Bank pracuje v režimu off-line. Je nutné si proto uvědomit určitý časový posun v získávání informací, především o stavu účtu. Tato nevýhoda je kompenzována kratší dobou spojení, a tím i úsporou telefonních poplatků, zejména však ochranou hlavního bankovního systému. Bezpečnost zajišťuje uživatelské jméno, heslo, šifrovací klíč a elektronický podpis.
Phonebanking v Erste Bank může klient 24 hodin denně po sedm dní v týdnu využít pro získání informací o svém účtu. Potřebuje k tomu telefonní přístroj s tónovou volbou, pro přijetí výpisu z účtu lze rovněž využít faxový přístroj. Kromě informací o zůstatku a pohybech na účtu stojí za zmínku především údaje o neprovedených platbách, což lze považovat za nadstandard. Provádět transakce smí jen klient s platným uživatelským číslem a PIN; všeobecné údaje (kurzovní lístek apod.) jsou přístupné každému.
Zavedení a známí klienti mohou pro zasílání domácích platebních příkazů používat také fax. U všech takových příkazů jsou ověřovány podpisové vzory a firemní razítka. Každý příkaz musí být navíc opatřen kódem dle předané faxové tabulky.
Erste Bank je členem společnosti Europay a vydává mezinárodní platební karty Eurocard/MasterCard, včetně úrazového pojištění a případných slevových karet IAPA. V pracovní dny od 8 do 18 hodin lze na infolince získat kompletní informace o poskytovaných službách a produktech banky.

Moravia Banka
Tento ústav, založený v roce 1992, se řadí do skupiny malých soukromých bank. Od roku 1993 slouží klientům homebankingový produkt Automatizovaný platební systém APS+. Umožňuje prostřednictvím počítače, telefonní linky a modemu provádět platební příkazy (včetně zahraničních) a stejnou cestou získávat informace o stavu účtu a pracovat s aktuálním kurzovním lístkem. Výpisy ze všech účtů se stejným kmenovým číslem získáte během jednoho spojení. APS+ lze včlenit do účetnictví. Programové vybavení APS+ na straně klienta je navrženo pro MS-DOS i pro všechny nyní dostupné verze Windows. 
Další variantou přímého bankovnictví v Moravia Bance je GSM banking. Tato služba má dvě základní varianty – informace mohou být zasílány formou SMS automaticky nebo na vyžádání. Při automatickém zasílání si klient zvolí, zda chce zprávu dostávat denně v dohodnutou hodinu (bez ohledu na to, zda na účtu nastal pohyb), nebo pouze v případě změny na účtu. Pokud klient nemá telefon GSM zapnut, zůstává zpráva uložena po dobu čtyř dnů a autorizační centrum se v pravidelných intervalech pokouší informaci předat; poté se zpráva vymaže.
Telefon GSM lze však využít i k obousměrné komunikaci s Moravia Bankou – jde o tzv. informace na vyžádání. Po odeslání SMS zprávy (dotazy na stav na účtu, pohyb na účtu, stav účtu Money Market, aktuální kurzovní lístek a nové služby) klient získá obratem odpověď prostřednictvím autorizačního centra poskytovatele GSM. Informace jsou zaslány na telefon stejným způsobem jako v případě předchozí automatické varianty.
Samoobslužnou zónu Moravia Banky tvoří ATM bankomat a informační a operační terminál. Funkce a operace jsou zhruba shodné se samoobslužnou zónou Komerční banky, popsanou v třetí části našeho seriálu. Banka provozuje samoobslužnou zónu v Praze a Ostravě.
U platebních karet došlo ke změnám v roce 1997, kdy karty Moravia Banky Standard začaly být nahrazovány kartami společnosti VISA (typ Electron a Classic). V druhém pololetí tohoto roku by mělo dojít ke spuštění internetového bankovnictví a phonebankingu.

První městská banka
PMB patří mezi peněžní ústavy komunálního typu – nejvýznamnějším akcionářem je hlavní město Praha. Smyslem založení PMB bylo vytvoření silného finančního partnera pro města a obce, banka však poskytuje finanční servis i těm podnikům a institucím, jejichž činnost s aktivitami měst souvisí.
Homebankingový systém PMB umožňuje předávat příkazy k úhradě ve směru od klienta do banky a prohlížet transakce a výpisy z účtu ve směru opačném. Propojení s účetnictvím není problém.
PMB vydává i širokou škálu platebních karet Eurocard/MasterCard. Další kanály přímého bankovnictví jsou v současné době ve stadiu příprav.

Union banka
Union banka figuruje mezi peněžními ústavy založenými už počátkem 90. let; byla založena v roce 1991. Jejími akcionáři se staly významné podniky severomoravského regionu a sídlem je průmyslová Ostrava. V letech 1996 až 1998 integrovala další čtyři peněžní ústavy (Evrobanku, Ekoagrobanku, Bankovní dům Skala a Foresbank) a přešla tak ze skupiny malých bank do elitního klubu středních a velkých.
Oblast přímého bankovnictví začíná bezesporu u platebních karet. V nabídce Union banky naleznete široké spektrum karet Eurocard/MasterCard – od Union karty Cirrus/Maestro pro méně bonitní klientelu po Zlatou kartu Eurocard/MasterCard, určenou nejnáročnějším klientům.
Elektronický komunikační systém prezentuje Union banka pod souhrnným názvem Multifunkční Business banking (MBB). Základem je využití veřejné telefonní, resp. datové sítě, přičemž snížení režijních nákladů banky se samozřejmě promítá v cenovém zvýhodnění operací realizovaných prostřednictvím uvedeného systému. Služby MBB jsou rozděleny do dvou oblastí: jde o PC-Business banking (PC-BB) a Phone Business banking (Phone-BB).
PC-Business banking je typický homebankingový systém a je určen klientům, kteří jsou vybaveni PC a modemovým spojením. Ve směru klient – banka je možné zadávat příkazy k realizaci tuzemských i zahraničních plateb, termínovaných vkladů a úrokových směnek a také zasílat textové zprávy. Banka naopak klienta informuje o přijetí příkazů k provedení plateb, o aktuálních pohybech a zůstatcích na účtech a zasílá výpisy či informace o službách a produktech.
Nespornou výhodou je to, že příkazy k úhradě se dnem splatnosti v den podání lze podávat až do 18 hodin, přičemž peněžní prostředky jsou klientovi ještě téhož dne odepsány z účtu. Přístupová práva jednotlivých uživatelů lze přesně vymezit (číslo účtu, maximální povolená částka apod.).
Phone Business banking mohou využívat všichni klienti, kteří vlastní telefon s tónovou volbou (resp. vybavený adaptérem “tone dialer”). V současné době lze získat informaci o aktuálním zůstatku na zvoleném účtu telefonicky nebo prostřednictvím faxu. Ani zanechat vzkaz zvolenému pracovníku banky není žádný problém.
Všechny dokumenty zaslané klientem do banky a naopak jsou šifrovány (DES). Podmínkou využívání služeb MBB je uzavření příslušné smlouvy, součástí může být přidělení digitálního podpisu (RSA) libovolnému počtu uživatelů (jeden dokument může být následně vybaven až třemi digitálními podpisy). Součástí smlouvy mezi klientem a Union bankou je ujednání, že dokumenty zaslané v rámci PC-BB a vybavené platným digitálním podpisem mají srovnatelnou průkazní sílu jako dokumenty písemné.

Živnostenská banka
Důkazem, že přímé bankovnictví není jen výsadou bank založených v devadesátých letech, je Živnostenská banka. Tento peněžní ústav s více než stoletou tradicí (činnost zahájil roku 1868) nabízí klientům v současné době PC bankovnictví a telefonní bankovnictví, ve stadiu finálních příprav se nacházejí práce na zprovoznění ostatních moderních komunikačních kanálů.
Phonebankingový systém Živnostenské banky nese název TeleBanka. Pravidelné čtenáře našeho seriálu bude možná zajímat, že tento systém byl vyvinut firmou BSC Praha, o které jsme psali v minulém čísle. TeleBanka nenabízí jen obvyklé služby pasivního charakteru (zůstatky na účtu, obraty, kurzovní lístek), ale též možnost disponovat volnými finančními prostředky! Lze zadávat platební příkazy (tuzemské korunové i devizové včetně tuzemských urgentních) a ukládat peníze na termínované vklady.
Jazykové prostředí TeleBanky je přizpůsobeno i pro zahraničního uživatele: klient se může rozhodnout mezi češtinou, angličtinou a němčinou. Informace o zůstatcích jsou k dispozici v podobě hlasového záznamu, textové zprávy pro telefon GSM či pro operátor nebo zasláním na faxové číslo. Při zadávání finanční operace systém kontroluje všechna klíčová pole (číslo účtu příjemce, částku, konstantní symbol apod.), a to buď ověřením správnosti údaje, nebo zopakováním zadané hodnoty hlasovým výstupem. Na závěr klient tyto údaje potvrdí, nebo je může opravit, anebo celou operaci stornovat. U platebních příkazů lze nastavit maximální denní, týdenní či měsíční limity.
Každý uživatel má přiřazeno unikátní uživatelské číslo a heslo PIN, aktivní stupně ochrany jsou navíc zajištěny hesly TAN nebo dekodérem. (TAN představuje číselné heslo, které je klientovi předáváno v bezpečnostní obálce obsahující 50 jednorázových TAN hesel. Systém kontroluje počet špatně zadaných PIN a TAN během jednoho dne; při překročení limitu je z bezpečnostních příčin klientovi zablokován přístup.) Majitel účtu určí, zda služeb TeleBanky bude využívat i disponent (osoba zmocněná k provádění operací s účtem); pro disponenta lze nastavit vlastní heslo PIN, které zabezpečí přesnou identifikaci.
Eltrans je jméno pro homebankingový systém Živnostenské banky, který je určen středním a velkým firmám. Z hlediska realizovatelných operací umí Eltrans totéž co TeleBanka, navíc lze provádět zahraniční platební styk a podávat žádosti týkající se inkasa; Eltrans je možno samozřejmě napojit na účetní systém. Zajímavý a pro někoho možná překvapivý je údaj, že 70 % platebního styku Živnostenské banky probíhá tímto způsobem, je však třeba si uvědomit, že nosnou část klientů Živnostenské banky představují právě středně velké a velké firmy.
Na začátku spojení klienta s bankou se kontroluje číslo uživatele a následuje identifikace elektronickým podpisem, podmíněná úspěšným dešifrováním unikátního číselného kódu pro toto dané spojení (oprávněný uživatel dešifruje kód pomocí zařízení velikosti kalkulačky, tzv. watchwordu). Přenos dat je chráněn kombinací algoritmů DES/RSA.
Plány do blízké budoucnosti jsou u Živnostenské banky na poli přímého bankovnictví (a určitě nejen tam) velmi impozantní. Připravuje se GSM bankovnictví, PC bankovnictví pro malé firmy a fyzické osoby (PC Link), nonstop call centrum i internetové bankovnictví. Uvidíme – smělých plánů u nás není právě nadbytek, a každému takovému projektu lze proto jen přát úspěch. 

Příště
Touto částí jsme dokončili přehled nabídky přímého bankovnictví v České republice. Seriál však ještě nekončí. V příštím čísle se kromě závěrečného zhodnocení také pokusíme sestavit přehlednou tabulku, která by měla shrnovat vše podstatné, o čem dosud byla řeč.
Michal Přádka