Hluboká noc je prosycena svěžím vzduchem a celé město spí. Pouze jednou ulicí se plíží tichý stín směrem k mohutné budově banky. Po chvíli vpadne do podloubí, a zůstává jen ticho. Za hodinku můžeme stejný stín spatřit, jak se tiše ulicí pohybuje zpět obtížen velkým vakem plný čehosi těžkého.
"Loupež století!" - hlásají druhý den titulky novin. Největší banka ve městě byla právě potřetí tento měsíc vyloupena, a to i přes zesílená bezpečnostní opatření. Nestalo by se to, kdyby představitelé banky zapomněli na hotové peníze a změnili je na řadu jedniček a nul umístěných na serverech. Věk elektronických peněz se přiblížil, a brzo budeme místo peněženky nosit pouze čipovou kartu. Elektronické peníze však najdou především uplatnění na Internetu, kde nahradí v současné době nejpoužívanější platbu pomocí kreditní karty. Ta má proti elektronickým penězům několik nevýhod. Především jsou to velké poplatky za úkony spojené s placením, kdy při menší zaplacené částce mohou tyto poplatky být dokonce dražší než samotné zboží nebo služba. Druhým problémem je nedořešená bezpečnost přenosu informací o kartě. Elektronické peníze mají tedy zelenou. Jenže v současné době existuje několik destítek mechanismů provádění plateb, a skutečné elektronické peníze se prosazují poměrně pomalu. Je to přirozené, neboť se skutečně jedná o pole neorané, kde lze narazit na nejrůznější nástrahy, které dnes bude někdo těžko předvídat.
Největší problém způsobuje známý začarovaný kruh při prosazování novinek do života. Aby byly elektronické peníze použitelné, musí být dostatečně rozšířeny. Musí je tedy akceptovat a podporovat banky, prodejci a uživatelé. Pokud je banky nebudou nabízet, nemohou elektronické peníze využívat prodejci ani uživatelé. Pokud je nebudou podporovat prodejci, banky nebudou tento způsob platby nabízet. Naštěstí se zdá, že jak některé banky, tak prodejci začínají akceptovat a nabízet možnost platby pomocí elektronických peněz. Takže zbývá, aby na tento způsob obchodování přistoupili samotní uživatelé Internetu. Nejdůležitějším faktem totiž je, že elektronické peníze nejsou přímou konkurencí kreditních karet. Jsou především doplňkem, neboť mají nahradit klasické placení skutečnými penězi. Jsou tedy určeny pro úhrady malých částek peněz, za služby, ale i za některé výrobky. Nikde není samozřejmě řečeno, že nelze platit větší částky, ale obecně se předpokládá menší objem obchodů uskutečněných tímto způsobem. Také je nad slunce jasné, že nikdo nebude chtít deponovat na účet u virtuální banky velké částky peněz. Další oblastí využití mohou být on-line herní služby, kde může uživatel peníze nejen utratit, ale při dobé konstelaci hvězd i získat.
Bezpečnost je zajištěna
Asi největší překážkou jsou obavy o bezpečnost dat přenášených po Internetu, v tomto případě o bezpečnost peněz uložených ve virtuálních bankách. Ale bezpečnost informací, které jsou po Internetu o vašich penězích přenášeny, je značně vyšší, než např. při zadávání čísla kreditní karty na WWW stránce. U některých systémů, jako je DigiCash, se dokonce informace o uživateli vůbec po Internetu nepřenášejí.
Další -už oprávněnější - obavy jsou o bezpečnost peněz uložených ve virtuálních bankách. Není totiž zatím zdaleka jisté nakolik jsou servery bank zajištěny proti průniku nebo pouhému výpadku. Údaje o vašich penězích jsou v elektronické formě uloženy na serveru. Pokud dojde ke zhroucení diskového systému, jsou vlastně peníze nenávratně ztraceny. Jistěže virtuální banky mají své systémy zálohovány, takže by muselo dojít k výpadku hned několika systému, ale teoretická možnost tu stále existuje (při dnešní computerizaci klasických bank, se vám to může stát i u klasického účtu) a šustící bankovky přece jen vyvolávají klamný pocit jistoty.
DigiCash
Jedním z nejrozšířenějších systémů internetovských elektronických peněz je Ecash společnosti DigiCash. V následujcím textu se o něm dozvíte podrobnosti. Popsané mechanismy se vztahují obecně na elektronické peníze, další podobné systémy se liší především v provedení a detailech.
Před možností používat Ecash si uživatel musí nejen uložit peníze u banky, ale také nainstalovat aplikaci, která transakce obsluhuje. Tato aplikace běží v pozadí, a objeví se pouze v případě potřeby nebo požadavku webovského browseru.
První, co musí uživatel učinit, je "naplnění" peněženky způsobem velmi podobným vybírání peněz z bankovního automatu. Podle svých potřeb přenese na svůj počítač požadovanou sumičku digitálních peněz. Ty sestávají vlastně z řady 64bitových čísel, která jsou generována serverem banky. Každé číslo reprezentuje bankovku nebo spíše minci určité hodnoty. Jaké mince budou ze serveru staženy, rozhoduje software, a pokud dojde k vzácnému případu, že pro platbu nejsou k dispozici "drobné", uživatel o ně musí zase požádat server banky.
Nyní se již můžeme vydat do kybernetických obchodů, prohlížet regály a vybírat zboží. Pokud se nám něco zalíbí, pouze na to klikneme, vyplníme příslušné informace, např. adresu a software běžící v pozadí zobrazí informaci o požadavku k proplacení. Na obrazovce uvídíme, komu platíme a kolik. Pokud souhlasíme, stačí stisknout opět ikonku potvrzení částky a zbytek provede automaticky náš program. Ten také rozhodne, jaké "mince" budou použity k zaplacení. Tyto digitální peníze jsou zaslány k prodejci, jehož software zase automaticky pošle informaci o platbě virtuální bance. Banka připíše částku na účet prodejce. Pozor, už ji neodepisuje z vašeho účtu, protože to učinila ve chvíli, kdy jste si vybírali peníze a přenášeli informace o nich na váš počítač. Existuje také možnost, aby po ověření peněz bankou software automaticky stejnou částku od banky vyzvedl. Tento způsob je vhodný zejména pro obchodování a placení mezi uživateli, kteří chtějí mít na svém počítači stále k dipozici rozumné množství peněz pro drobné platby.
Peníze jsou anonymní
Při uvedeném způsobu placení by banka v případě potřeby mohla sledovat, kdo za co zaplatil. Někteří uživatelé nechtějí, podobně jako ve skutečném životě, aby někdo měl možnost sledovat, za co a kolik utrácejí. Proto Digicash umožňuje vytvářet skutečně anonymní mince, které se podobají skutečné měně.
Místo toho, aby si uživatelský software vyžádal elektronické mince od serveru, vytvoří vlastní "dolarovou" bankovku a tu zašle bance ve speciální digitální obálce. Ta odepíše tuto částku z účtu uživatele a opatří ji "razítkem" potvrzujícím správnost a autorizovanost této mince. Váš software potom odstraní obálku, označující uživatele, a máte k dispozici anonymní minci. V případě platby prodejce dostane tuto minci, pošle jí bance, která rozpozná správné razítko a musí ji přijmout. Nemůže však za žádných okolností "vystopovat", kdo touto mincí zaplatil. Všechny výše popsané kroky probíhají automaticky, uživatel pouze určí, že chce ze svého účtu získat "anonymní" peníze.
Elektronické účty mohou být také napojeny na depozitní oddělení, kde mohou zákazníci získat krátkodobé úvěry. To znamená, že zde se dostává Ecash do oblasti dominance kreditních karet. V případě, že zákazník nemá na svém účtu dostatečně velkou částku, software automaticky zažádá o půjčku, a pokud je vše v pořádku, peníze jsou připsány na účet uživatele. Odtud jsou přeneseny popsanou cestou do elektronické peněženky a poté s nimi může být zaplaceno internetovských prodejcům.
Technicky vzato
Ecash, podobně jako další elektronické platební systémy, je nezávislý na síťových protokolech a může využívat TCP/IP i další síťové protokoly. Systém Digicashe používá pro vytváření elektronických mincí veřejné klíče, založené na RSA. Základem tohoto systému je existence páru klíčů. Informace zakódovaná jedním klíčem může být rozkódována pouze při použití druhého nebo naopak. Není téměř v silách žádného výpočetního systému vypočítat podle hodnoty jednoho klíče ten druhý.
Kreditní karty - Nejpoužívanější způsob, kdy na objednávce umístěné na webovské stránce zadáte číslo své kreditní karty. Pro české publikum je tento způsob téměř zapovězen.
A nyní již skutečně internetovské platební systémy:
First Virtual- Platební systém založený na elektronických penězích a zpětném ověřování pomocí elektronické pošty. Uživatel zasílá po Internetu pouze ID přidělené virtuální bankou.
CyberCash - Patří mezi jeden z nejpoužívanějších systémů. Uživatel má na svém počítači nainstalovánu tzv. elektronickou peněženku. Může s ní zacházet úplně stejně jako s peněženkou normální.
Digicash - Další ze silně podporovaných standardů. Pro komunikaci používá 64bitové šifrované klíče s dvojitou autorizací u uživatele a u banky.
The NetBank - Další systém, který využívá zasílání nekódovaných sérií čísel, představujících určité obnosy přiřazené určitému zákazníkovi.